Nová ministerská pravidla pro spotřebitelské úvěry budou bičem na lichváře?

Senát schválil vládní návrh zákona o spotřebitelském úvěru. Předloha upravuje současné podmínky pro poskytování úvěru ­ posiluje především pozici spotřebitelů na finančním trhu a zpřehledňuje úvěrový trh. Nyní čeká na podpis prezidenta Miloše Zemana.

Služeb nebankovních společností využívá čím dál více jednotlivců a domácností. Přibývá situací, kdy dlužník není schopen plnit své závazky a jeho neschopnost splácet vyústí v exekuce.

„Na českém trhu s nebankovními půjčkami podniká téměř 60 000 subjektů. U některých z nich je běžnou praxí klamání a zneužívání spotřebitelů, proto se Ministerstvo financí rozhodlo dosud téměř nekontrolovaný úvěrový trh regulovat,“ uvedl Ing. Milan Pykal, jednatel finanční společnosti FINANCE ALBATROS, s.r.o.

V současné době stačí pro poskytování a zprostředkování úvěrů vázaná živnost. Nový zákon tyto podmínky výrazně zpřísní. Subjekt, který bude chtít nadále poskytovat nebankovní půjčky, musí nově získat licenci České národní banky, která je navíc omezená na 5 let a prodloužení je možné pouze za předpokladu zaplacení správního poplatku. Oprávnění dostanou pouze akciové společnosti, společnosti s ručením omezeným a evropské společnosti s kapitálem minimálně 20 milionu korun. Vyšší nároky budou kladeny i na zprostředkovatele. „Právě těmito opatřeními chce Ministerstvo financí odstranit lichváře a zpřehlednit tak úvěrový trh,“ potvrzuje Pykal.

Regulace se bude vztahovat i na spotřebitelské úvěry do 5000. Poskytovatelé půjčují do částky 4999 korun, aby se vyhnuli zákonným povinnostem. Nyní budou muset poskytovatelé u všech spotřebitelských úvěrů včetně zmíněných mikropůjček prověřit žadatelovu bonitu. Poskytovatelé, pokud zatím nemají, si budou muset zřídit přístup do registrů dlužníků. V případě, že posouzení neprovedou, bude smlouva neplatná a spotřebitel tak splatí pouze jistinu.

Současně bude implementována úprava, která dává možnost splatit hypoteční úvěr i mimo dobu fixace. Některé banky to již dnes umožňují, ale často si za to účtují vysoké poplatky. Zákon dovolí při každém výročí uzavření smlouvy bezplatnou splátku až do 25 procent dlužné jistiny. V nečekaných životních situacích, jako jsou dlouhodobá nemoc, invalidita čí úmrtí, budou lidé moci splatit úvěr zcela zdarma a úroky z prodlení budou limitovány.

Vláda chce také zamezit tomu, aby dlužníci kvůli nenadálé finanční tísni nepřišly o veškerý majetek kvůli vysokým penále a smluvním pokutám, které si banky účtují za zpoždění splátek. Proto návrh počítá se snížením pokuty při nesplácení. Smluvní pokuta byla vyměřena na 0,1 procenta denně z dlužné částky a bude limitována 50 procenty objemu úvěru, nejvýše však 200 tisíc korun.

Nově zájemci o úvěr budou dostávat od poskytovatelů úvěrů komplexnější informace – především o nákladovosti úvěru, banka tyto údaje bude muset uvádět i ve všech svých reklamních sděleních. Další novinkou je i tzv. lhůta na rozmyšlenou. To znamená, že zájemce bude mít 14 dní na posouzení nabídky o úvěru na bydlení. Za porušení hrozí poskytovatelům sankce až 20 milionů korun.

Nový zákon o spotřebitelském úvěru zároveň reaguje na Evropskou směrnici Evropského parlamentu a Rady EU o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení, která vešla v platnost 21. března 2016. K témuž datu měla být směrnice implementována také do českého práva, díky několikaměsíční prodlevě hrozí České republice sankce.